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明年4月起扫码付款采取限额 最低单日限额500元

时间:2019-11-16

自从二维码支付服务出现以来,第一批监管细节终于出台了。在通知中,中央银行要求扫描码支付应根据交易验证方法的强度确定限额是否和多少。 本规范适用于所有二维码支付,包括支付宝、微信和银联

二维码支付经历了起步、暂停监管、持续探索和重启等几个发展阶段后,迎来了重工业标准政策。

27日晚,央行发布通知《条码支付业务规范(试行)》,要求根据交易验证方法的力度确定限额是否及额度多少。 本规定适用于包括支付宝、微信和银联在内的所有二维码支付,这意味着自二维码支付业务出现以来,首批监管规则已经出台

通知指出,银行和支付机构应按《条码支付安全技术规范(试行)》风险防范能力分类(银办发〔2017〕242号)对个人客户条码支付业务进行限额管理

使用静态条码支付,风险防范能力为D级,无论使用何种交易验证方式,单个银行账户或所有支付账户的累计交易金额和同一客户的快速支付一天不得超过500元。

静态代码主要是小商户每天发布的收款代码,市场主要由扫描商户收款代码的用户主导。 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心的特别研究员赵耀告诉《财经》,静态代码很容易被替换,因为它们不是通过动态加密生成的。有些情况下,个人代码已被替换,资金已进入其他人的账户。安全性相对较差,因此最高限额较低。未来,支付机构将需要控制商户限额的背景风险。

除了静态代码,大多数普通商店和超市主要通过扫描动态代码来支付扫描代码的费用。动态代码比静态代码更安全,并且一次性有效。 交易经两个或两个以上有效要素(数字证书和电子签名除外)验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户的累计交易金额在一天内不得超过人民币5000元。

此外,如果使用少于两种因素来验证交易,同一客户的单个银行账户或所有支付账户的日累计交易金额不得超过1000元。

赵耀表示,交易认证方法主要包括:客户自己知道的认证要素,如支付密码、数字证书和安全认证后的电子签名,以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码,以及基于客户自身生物特征要素(如指纹等)的认证。

据记者《财经》报道,监管人员在前期对代码扫描的详细规则进行了大量研究。根据市场的实际统计数据,确定配额。现有配额至少可以满足98%的市场业务需求,不会对现有业务产生太大实质性影响。

从扫描代码业务的发展来看,2014年3月暂停。去年8月,支付清算协会向其成员单位发布了《二维码支付业务规范》(征求意见稿),市场将其解释为对二维码支付状态的认可。 代码扫描详细规则的引入,在一定程度上明确了代码扫描支付的小巧便捷的支付定位及其与银行卡、手机银行等多元化支付的互补作用。

此外,监管并不是扫描代码支付的完全限制。如果风险防范能力达到甲级,即交易通过数字证书或电子签名等两个或两个以上的有效要素进行验证,监理可以通过协议与客户单独约定一天的累计限额,这也为未来高安全性的大额扫描码支付留出一定的空保证金

某银行电子银行部副总经理告诉记者《财经》,电子签名表示技术的合法性,数字证书表示技术的安全性 这项技术本身是安全的,只有扫描代码安全与否。这项技术已经被广泛使用。所谓安全性是指后端应用程序背景是否安全,以及它是否是一个真实的事务。

也有报道称,互联网上的二维码欺诈造成了成千上万的金钱损失。 上述知情人士表示,现有的集团兑现和欺诈性代码扫描给银行带来较大风险,数字证书和电子签名认证的要求也能在一定程度上防范代码扫描兑现等风险。

目前,微信每月活跃用户超过9亿,支付宝活跃用户超过4.5亿 《2017年中国第三方支付市场监测报告》显示,2017年第一季度,中国扫描支付市场规模预计将超过5800亿元,同比增长606.8%

今年12月11日,中国银联与各大商业银行联手发布统一银行应用“云闪支付”。此举旨在瞄准支付宝和微信金融。一些付款人认为,随着扫描客户群的粘度饱和,扫描规模将增加或从人群驱动转变为支付配额驱动。

根据银联提供的数据,银联二维码支付自今年5月推出以来,月平均交易量增加了45%,日平均交易量超过200万 相比之下,腾讯2016年的财务报告显示,其月度活跃移动支付账户和日均支付交易量去年超过6亿笔。

从监管的角度来看,不难看出上述规范主要引导扫描代码支付向更安全的验证交易方式发展 事物的商业形式在不断发展。如果相关规定不及时出台,低风险防范能力的支付机构也将向大额支付发展。因此,监督也是预先预测和引导,在安全和效率之间取得平衡。

事实上,经过几年的快速发展,除了监管和引导之外,市场机构还应该能够主动发挥重要作用,并有配套的风险措施。 从目前的市场情况来看,支付机构和银行已经逐步形成有效的风险管理措施。

随着银联发布统一的银行应用“云闪支付”,清算支付代码的战斗仍在继续。似乎已经进入了一个新的“三方对抗”局面,许多传统金融机构对银联的反击信心十足。 根据分析,在新规定发布后,谁将拥有更高的代码扫描交易安全认证级别,或将成为代码扫描支付的下一个硬实力。

附件:本地条码支付业务标准解读(来源:央行微博)(点击图片放大)

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